Tras recibir este fin de semana un comentario acerca de los planes de pensiones me he decidido a realizar esta entrada para extenderme un poco más sobre los mismos.
En primer lugar, comentar que tengo un plan de pensiones en el que la empresa me aporta mensualmente alrededor del 5% de mi nómina y yo no hago aportación ninguna al mismo. Tengo que decir que si pudiera, cogería todo ese dinero y lo invertiría a mi manera, pero de momento no es posible así que toca aguantar. Voy a exponer mis razones a continuación.
- Aunque muchas entidades los anuncien a bombo y platillo como que tienen muchas ventajas fiscales, que no les engañen, su fiscalidad es mala. Aunque es cierto que las aportaciones a planes de pensiones son deducibles fiscalmente, al jubilarse y recuperar el dinero se declaran como rendimientos del trabajo, por lo que pagarás en el futuro más impuestos de los que inicialmente consigas ahorrar. Éso les va a doler y mucho.
- Tienen generalmente una baja rentabilidad y unas comisiones de gestión más altas que los fondos de inversión o los depósitos. La gestión suele dejar bastante que desear, por lo que muy pocos baten al mercado.
- Otro inconveniente de los planes de pensiones es su falta de liquidez. El dinero que ahorres no podrás recuperarlo hasta que te jubiles. Sólo se puede recuperar antes en el caso de supuestos excepcionales, como son el desempleo de larga duración o una enfermedad grave.
- Aunque el año que viene entran en vigor algunos cambios, como la posibilidad de recuperar en un plazo de 10 años las aportaciones realizadas a partir del 1 de enero de 2015, siguen sin ser interesantes.
Mi recomendación es la de no contratar planes de pensiones y si se quiere ahorrar para la jubilación, es mejor invertir en una cartera diversificada a largo plazo mediante acciones y ETFs referenciados a índices como S&P 500 o EUROSTOXX 50.
Para finalizar, extrañado por el 27% de revalorización en 3 años que me indicaba "Anónimo" he sacado los siguientes datos del Plan de Pensiones en cuestión: PlanCaixa Ambición, de la web de La Caixa:
Rentabilidad:
| 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 |
|---|---|---|---|---|
| 1,37% | 3,04% | 3,00% | 5,09% | 9,78% |
Rentabilidad anual media
- Últimos 3 ejercicios:5,92%
- Últimos 5 ejercicios:4,42%
- Últimos 10 ejercicios:4,17%
A 10 años, la rentabilidad es de alrededor del 4%, y a más largo plazo seguro que será inferior. Si a ésto le añadimos que cuando recuperas el dinero del plan de pensiones te toca pasar por Hacienda y pagar seguramente más del 20% o el 30% de lo recuperado y el problema de la liquidez, para mí no es una buena opción.
Como conclusión, yo seguiré invirtiendo en buenas empresas con buenos dividendos, que me aporten una buena rentabilidad y cuyo valor se revalorice con el tiempo.
Un saludo y feliz lunes,
Dividendo en acción
Soy de la misma opinión, no me parece un buen producto de inversión a largo plazo.
ResponderEliminarUn saludo.
Hay mejores opciones.
EliminarSaludos
DeA
Hola DeA no has hablado de un banco muy famoso ultimamente donde todos dicen que van a meter sus ahorros : EL BANCOLCHÓN, aunque creo que da pocos intereses, je,je,je
ResponderEliminarSe tendría que poner muy mal la cosa para usar ese banco, amigo...
EliminarSaludos
DeA
Me duele ver que hay gente que cree que los planes de pensiones son una buena opción. Un simple ETF que replique al IBEX ya es mejor opción.
ResponderEliminarCómo toman el pelo al ciudadano por nuestra falta de educación financiera.
Saludos
Pienso lo mismo.
EliminarUn saludo,
DeA
Hola a tod@s,
ResponderEliminarYo creo no son ni opción, aunque tengo que decir que sí lo vas cambiando de entidad buscando el típico rótulo " te damos un% por traspaso" , igual si que compensamos el palo que nos darán.
Yo tengo alguno de eso garantizados (menos mal).
¿Qué pensáis?
Mis respetos
Hermo
Crees que merece la pena ir mareando el plan de pensiones de una entidad a otra? De todas maneras, siempre hay que leer la letra pequeña, porque te suelen compensar un % del traspaso pero luego tienes una permanencia en la entidad que suele ir de los 2 a los 8 años. Si no cumples, hay que devolver lo recibido...
EliminarSaludos,
DeA
Ya digo que no es opción para mi. Aunque a lo mejor hay alguna solución a ese dinero 'cautivo'.
Eliminar¿No creéis?
Mis respetos
Hermo
Por una vez y sin que sirva de referencia discrepo con lo que indicas
ResponderEliminarUn plan de pensiones en un buen instrumento para la persona adecuada, si ganas 100.000e al año, y te retienen un 52%, las aportaciones al plan te rentan un 52% (lo que te devolverá hacienda). Luego pagarás, pero considerando la pensión máxima de jubilación, difícilmente te retengan un 52%, por tanto si tienes ahorro neto.
Respecto a las rentabilidad, lo que hay que hacer es buscarse un plan indeendiente de los bancos, por ejemplo bestinver tenía uno que replicaba el bestinfond, o ing los tiene referenciados al s&p500
En resumen, un plan de pensiones es un producto que puede ser bueno o malo en función de quien lo use, otra cosa es que se venda como la panacea y que para mucha gente no sea nada rentable fiscalmente, Si ganas menos de 40-50.000e ni me lo plentearía
De todas formas, muy interesante el debate
Me alegro que discrepes con mis ideas, siempre me resulta constructivo.
EliminarSi cobrara 100.000€ echaría mis cuentas a ver si me sale rentable, pero con la capacidad de ahorro que tendría creo que encontraría otras opciones que me dieran más rendimiento y no tuvieran el capital inmovilizado hasta la jubilación.
Un saludo,
Dividendo en acción
Por supuesto si cobras 100.000e aportar 10.000e a un plan es un complemento a otras alternativas más liquidas
ResponderEliminarEn cualquier caso es muy interesante el debate, ya que hay mucha gente que gana muy poco y que aporta porque cree que le supone un gran ahorro motivada por la publicidad de los bancos
Y entradas como esta les puede ayudar a almenos pensar si realmente les conviene
Ojala algún dia la fiscalidad sea neutra como en otros paises o haya planes de pensiones indexados
Un abrazo
Espero que haya ayudado a alguien con esta entrada.
EliminarTienes razón, la fiscalidad la pueden cambiar cualquier día y decir... pues ahora los planes de pensiones no tributan!
Ojalá sea así y pueda rescatar el plan de mi empresa sin pasar por caja.
Un saludo,
DeA
¿Podrías, si no te importa, profundizar un poco más en la fiscalidad del rescate?
ResponderEliminarOtra curiosidad, aunque menos importante:
Independientemente de que estés en lo cierto o no lo estés... vamos a suponer que se tributa lo mismo al recuperarlo (que no es cierto, creo) que cuando aportas; entonces: ¿no podría considerarse una ventaja trasladar el momento de pago de impuestos a dentro de 10, 15, 20, 25, 30, 35 años? O, incluso, los que a ti te apetezca?
Espero que este enlace te aclare las dudas: http://impuestosrenta.com/como-tributa-el-rescate-del-plan-de-pensiones/
EliminarSi aún así te quedas con dudas lo mejor es que pidas consejo a un asesor fiscal.
Un saludo,
DeA
Ok, gracias por el enlace. Aunque hacer aseveraciones tan vehementes y categóricas como hiciste en esta entrada y después remitirme a un enlace que no responde a todas las posibilidades… ¿qué quieres que te diga?
EliminarSigo pensando igual que antes y tal como comentaba Finanzasmanía.com la lógica, o la estadística si lo prefieres, nos dice que cuando nos jubilamos nuestra base imponible es menor que cuando estamos en activo. Considero que ese hecho implica que con un sistema fiscal progresivo el impacto tributario negativo será menor al recuperar lo aportado que aquel que nos benefició en las aportaciones.
Yo, ignorante financiero, procuro aplicar el sentido común y para optar por aportar o no aportar a un plan de pensiones dadas las numerosas discrepancias que se pueden leer por muchos sitios, hice un ejercicio muy sencillo.
Me limité a calcular la declaración de IRPF normal (sin aportación a plan de pensiones), para -a continuación- realizar varios recálculos con distintos importes aportados. De ese modo consideraba distintos escenarios posibles para optar por el que más conveniente me pareciere.
Solamente te comentaré uno de los resultados: IRPF sin aportación a plan de pensiones: a pagar 240,00 euros (aproximadamente). Con aportación de 7.000,00 euros: devolución de IRPF de 3640,00 euros.
En principio, mi sentido común me aconsejó quedarme con esta opción. Así lo hice.
Es mi caso. Seguro que el tuyo es diferente y por eso tu total oposición a los planes de pensiones. Supongo.
Fico perdido,
EliminarLa tributación dependerá de la fiscalidad del momento(esperemos que menor que ahora), y de si rescatas todo de golpe o con una pensión vitalicia
un saludo
Fico Perdido, es sólo mi opinión y siento si te ha molestado.
EliminarYo también hice mis cuentas en su día y te puedo asegurar que si metiera los 7000 euros que indicas hasta mi jubilación, perdería mucho dinero. Todo depende de tu edad, de la aportación total que hagas al plan de pensiones, tu base de cotización, fiscalidad del momento, forma de rescate, etc...
Calculaste cuánto te retendrían en el momento del rescate?
Se podría profundizar mucho en este tema, pero hay que estudiar cada caso en concreto. Tal vez lo que no es bueno para mí, lo sea para tí, no quiero convencer a nadie.
Un saludo y de nuevo disculpas,
Dividendo en acción
Dividendo en accion:
EliminarLamento haber dado la impresión de haberme molestado con tu comentario o con tu entrada. Lamento –en mayor medida- si, de igual forma, esto es: sin pretenderlo, te he molestado a ti o a alguien de los que por aquí ha pasado.
A modo de conclusión por mi parte, con este tema, permíteme un pequeño reproche que, a fin de cuentas, era lo que trataba de hacerte ver ayer.
Cuando una persona tiene la valentía, la determinación, la disposición a perder parte de su valioso tiempo y la decisión final de publicar un blog ha de obrar –creo yo- con precaución. No voy a decir que tu blog siente cátedra, pero como cualquier publicación en Internet puede ser, cada uno en su justa medida, un “creador de opinión” para aquel que pase por aquí. Es por ello que sería recomendable ser muy prudente en las afirmaciones, tanto en las explícitas –“… por lo que pagarás en el futuro más impuestos de los que inicialmente consigas ahorrar…”- como en las implícitas –casi nos das a entender que los cientos de miles de partícipes de fondos de pensiones somos idiotas engañados por los bancos-.
Creo que aquí quedaron recogidas, por parte de algunos comentaristas, algunas de las ventajas de los planes de pensiones. De igual forma también se detallaron algunas de sus grandes desventajas. De todo tienen: virtudes e inconvenientes, como casi todo en la vida. Aún quedaría alguna virtud –desde mi punto de vista- por exponer para algún caso concreto, dicho sea de paso.
Lo que no está bien es decir lo que no es (pagas más al recuperar que al aportar), o dar a entender lo que no corresponde (jugar con que la actual normativa no es favorable cuando conviene y cuando el argumento no beneficia escudarse en que puede que en el futuro lo cambien, etc.). Pequeña nota al respecto de este apunte: la normativa, que yo recuerde, se modificó en dos ocasiones en los últimos decenios; no con cada cambio de gobierno, como por ahí se dijo.
A no todo el mundo le conviene un plan de pensiones y habrá mucha gente que contrató un plan de pensiones de forma “dudosa” -por usar un término suave- con su banco. Pero ello no convierte a este vehículo de inversión en maldito per se.
Es cuestión de analizar cada uno su caso concreto.
Es mi opinión.
Una vez más, disculpas si he dado la impresión de ofendido y disculpas si he ofendido.
Hola,
ResponderEliminarEs un tema complicado y que depende mucho de cada uno y de su nómina. Me parece algo razonable con nóminas en las que el IRPF es muy alto(+/- 50%) y como complemento a otras formas de ahorro.
Tienen la ventaja del ahorro fiscal y la desventaja, para mi enorme de no poder disponer de ese dinero salvo en determinadas circunstancias.
Otro de los problemas es que las rentabilidades han sido históricamente mediocres por no decir malas. Aún así un fondo de pensiones, indexado a un índice puede ser un buen producto
Hay que hacer muchos números y ver si sale rentable o no, para mí ahora mismo no son una opción.
En este enlace ( http://ardillainversora.com/2015/01/26/no-puede-ser-tan-facil/ )ya comentamos sobre fondos/fondos de inversión.
Un saludo,
Ardilla Inversora
http://ardillainversora.com/
Tal vez para las retenciones en el rango más alto habría que hacer números para ver si sale rentable.
EliminarPara mi caso tampoco son una buena opción con la fiscalidad actual, y menos con la falta de liquidez.
Saludos,
DeA
Como todo depende del Plan de pensiones. Yo tenía un plan en Caja Madrid al que me aportaba la empresa (nunca he abierto ninguno ni aportaba). Después de 5 años (¡¡y que años 2004-2008!!) la rentabilidad era nula, pero nula (y era mixto 35-65%) . . . . . . las comisiones se comían todo.
ResponderEliminarLo moví al plan de Bestinver que replicaba al Bestinfond y no hay color . . . .
A mí me pasa algo parecido, tengo el plan de pensiones de la empresa que me da una baja rentabilidad y en el que me sigue aportando sólo la empresa, pero no lo puedo traspasar...
EliminarBestinver sigue teniendo buenos productos aunque se haya marchado Paramés, y ya que tienes un plan de pensiones me parece acertado que te lo gestione una buena empresa.
Un saludo,
DeA
Hola a todos. Me llamo Luis y soy el Anónimo que sirve de base al post de hoy. Antes que nada, agradecerle a DeA considere de interés mi comentario del sábado y le dedique espacio... aunque sea para cargarse de razones contra mi argumentación.
ResponderEliminarEn fin. Me gustaría reafirmarme en su contenido y aclarar que el mensaje que quería introducir creo se ha malinterpretado en algunos aspectos. Debo decir que soy un fiel seguidor de la inversión value, y he leído el famoso libro de Graham. No soy exactamente un seguidor del Buy & Hold, pero estoy bastante próximo. En Graham precisamente aprendí la importancia de diversificar y en concreto de tener una parte en renta fija, al menos un 25%. Pues eso estoy haciendo. A través del plan de pensiones tengo la parte más conservadora de mis inversiones. En el resto de mis inversiones, opero por mi cuenta, me decanto por la renta variable y compro acciones. Que diga que mi mejor inversión sea el plan de pensiones ciertamente no es algo que diga mucho en mi favor; soy consciente, pues le dedico más tiempo, y cifro más esperanzas de conseguir mi independencia financiera a partir de la parte de renta variable. Sin embargo debo reconocer que en estos tres años las cosas no han salido como pensaba. Como la mayoría, yo también tuve un 2013 magnífico. En 2014 no me ha ido mal la revalorización. Sin embargo 2012 me fue fatal. Si separo el rendimiento, por un lado, de mis acciones y, por el otro, de la renta fija en planes de pensiones, en estos 3 años tengo que reconocer que he obtenido más retorno, y con diferencia, en estos últimos (siempre que sumemos los tres conceptos que mencionaba en mi post del sábado).
Creo que es un error infravalorar las ventajas fiscales de los planes de pensiones. De acuerdo, podrían ser mejores. Decía que me ahorraba 300 euros de cada 1000 y me reafirmo en ello. De hecho, si estuviera en la banda más alta del IRPF podría llegar a ahorrarme ¡hasta 350 euros! Si uno puede desgravarse por adquisición de su vivienda habitual, desde luego no es importante el plan de pensiones; pero si no puedes desgravarte por ningún otro concepto, el plan de pensiones se convierte en una herramienta de gran ayuda. Sobre el rescate, creo que no tienes en cuenta que éste se puede hacer de forma parcial e ir retirando 200 o 300 euros al mes, una vez jubilado, de forma que se pueda asimilar sin coste alguno la retirada de fondos. El plan de pensiones no es, como alguien dice, una muestra de incultura financiera pero sin duda sí lo sería un rescate por las bravas tras la jubilación de la totalidad invertida. Y mientras tanto, haciendo un rescate progresivo, el dinero no queda paralizado sino que continua trabajando. Entiendo la sensación que uno puede sentir de tener su dinero bloqueado hasta el momento del rescate, pero ¿acaso un seguidor de un sistema buy and hold no está también auto-bloqueando el uso de su dinero en pos de un largo plazo? Sé que no es lo mismo pero se estará de acuerdo en que la sensación ha de ser similar. Me preocuparía no tener acceso a mi ahorro si todo estuviera en el plan de pensiones, pero como digo sólo una parte del mismo lo está, la parte que corresponde a renta fija. De hecho, más que el bloqueo del dinero me preocupa, y me preocupaba ya desde el inicio, la sensación que el dinero quedase atrapado en unos pocos planes sin opción para hacer rotaciones internas, y sin que existiera planes "monedero" para periodos donde no lo viera claro. La ventaja de suscribir los planes de la Caixa eran dos: 1) podía rotar los planes de forma muy simple, desde el servicio online, en 5 minutos y sin tener que pasar por la agencia a firmar nuevos contratos, y 2) el abanico de planes era bastante extenso, de unos 30 (en renta fija, mixta, monetaria o variable) y difícilmente podría quedar atrapado sin opciones. Los de Bestinver habrán podido tener un mejor retorno pero tienen el problema que sólo tienes 3 o 4 planes donde escoger.
Por último, parece que se pone en duda mi cifra del 27,2% de rentabilidad en tres años. Me reafirmo en esta cifra aunque debo indicar que durante los años ha habido bastante volatilidad, especialmente en 2012, y yo he entrado siempre en la segunda mitad del año. Viendo las rentabilidades anuales estaría en un 21%; sin embargo puedo asegurarte que en mi caso, por el momento preciso de las aportaciones, mi retorno ha sido sensiblemente superior.
ResponderEliminarHola a todos,
ResponderEliminarYo creo que no es una inversión muy rentable, pero tampoco hay que rasgarse las vestiduras. Para rentas altas es una buena opción porque tributarás menos en el momento del rescate de lo que te desgraba ahora, porque la pensión será menor (mucho menor, al paso que vamos) a tus ingresos actuales. Eso no quita que, como en todas las inversiones, haya que estar atentos e irlos cambiando en función del momento en el que estemos. Hace poco cambié un plan en el que tenía una revalorización del 40% ¡En 1 año! Como dice Luis, era un plan "normal" de CaixaBank. Ahora que la bolsa parece que va para arriba, lo he cambiado a RV española y europea.
Por otro lado, me gustaría matizar la frase "Aunque el año que viene entran en vigor algunos cambios, como la posibilidad de recuperar en un plazo de 10 años las aportaciones realizadas a partir del 1 de enero de 2015, siguen sin ser interesantes". Por lo que he leído y para ser más exacto, puedes recuperar las aportaciones a planes de pensiones que tengan más de 10 años de antigüedad a partir de 2025. Si, por ejemplo, tienes 10.000 € que pusiste en 2003, los podrás recuperar en 2025, aunque la aportación sea anterior a 2015.
Para mi este punto es muy importante, porque si llegamos a un escenario de independencia financiera, sin ingresos del trabajo adicionales, podríamos recuperarlos "sin explicaciones" (sin tener que justificar paro de larga duración o enfermedad), sólo por el hecho de haber hecho las aportaciones hace más de 10 años, y con muy poca retención, al ser los únicos ingresos.
Otro problema de los planes es que cambian de legislación en función del gobierno de turno. Antes había un 40% exento al rescatarlos en forma de capital en vez de en forma de renta y los límites de aportación anuales eran más altos, y además se incrementaban con la edad. ¿Quien nos garantiza que mañana no cambiarán la ley y no se podrán rescatar a los 10 años? ¿Quien nos garantiza que el "Podemos" de turno no graba estos productos porque son "de clase alta"?
Un abrazo,
CZD.
Hola CZD, lo del cambio de fiscalidad que hace cada gobierno me parece una vergüenza...
EliminarUn abrazo,
DeA
Hola Luis.
ResponderEliminarMe parece acertado que diversifiques una parte de tu ahorro en renta fija, yo también lo hago. Cada uno tiene su manera de ver las cosas y lo importante es estar a gusto y tranquilo con su forma de inversión.
Respeto tu punto de vista y ojalá te vaya genial a largo plazo. Si te interesa puedes diversificar también en renta fija mediante etfs, fondos, obligaciones, etc... yo te doy opciones por si las quieres valorar.
Este blog lo quiero usar para dar mi opinión y para intentar ayudar a la gente que está empezando, porque a mí me hubiera gustado leer algo así cuando empecé.
Un saludo,
DeA
Veo que no te convence mi defensa de los planes de pensión. Veamoslo con un ejemplo sencillo. Supongamos este 2015 que se invierten 5.000€ en un plan garantizado al 4%. Supongamos también que por el nivel de ingresos del inversor se perciba el primer año una devolución de 1500€ en el IRPF + 200€ por esa revalorización del 4% + 100€ como obsequio del banco. Tendríamos que ese primer año el inversor habría recibido por los 3 conceptos 1.800€ (un 36% de rentabilidad!). Supongamos que los 9 años siguientes el inversor sólo recibe el 4% (4% x 9 años= 36%) de revalorización (es un garantizado). Al décimo año, retira el dinero del plan según la nueva regulación. Pues bien, en esos 10 años el inversor habrá obtenido un 72% de rentabilidad, lo que anualizado nos da un 7, 2% anual. No está mal para una inversión MUY conservadora.
ResponderEliminarLuis
No hace falta que me convenzas de nada, yo tampoco te quiero convencer a tí. Si me dices el plan de pensiones garantizado al 4% en cuestión lo miro y te digo mi opinión.
EliminarApuntarte únicamente que para calcular la rentabilidad no has tenido en cuenta ni las comisiones ni la fiscalidad a la hora de recuperar el plan según la nueva regulación. Los 100 € de obsequio del banco supongo que también te tributarán, lo tendría que mirar.
Si me dieran un 7% anual garantizado en cualquier sitio metía todo mi dinero ;)
Un saludo,
DeA
Era sólo un ejemplo simplificado. Siento no tener tantos datos. Lo único que te puedo decir es que en 2014 por causa de la no-inflación ya no hubo apenas en el mercado planes garantizados y PPAs, y es previsible que este año no vuelva a haberlos. Sin embargo los hubo hasta 2013 con condiciones similares a las mencionadas. Tengo delante de mi, lo único que he encontrado, la oferta del PC Futuro Garantizado de 2012 por el que daban un 5'23% TAE anual garantizado a 10 años + un 4% de obsequio el primer año (5% de obsequio si se aportaba el máximo: 10k€). Es decir, las condiciones eran notablemente mejores que las de mi ejemplo anterior.
ResponderEliminarTe pongo un par de enlaces por si son de tu interés. Por lo que he leído en éstas y otras páginas, a lo del 5% habría que restarle la comisión de gestión del plan que es de alrededor del 2%.
Eliminarhttp://usuariosdebancayseguros.adicae.net/?articulo=881
http://www.rankia.com/foros/seguros/temas/1080659-plan-caixafuturo-ppa-garantizado-duda
Gracias por las molestias DeA. Mi ejemplo, aparte de simplificado, era teórico pues yo no suscribí este plan y sólo quería ilustrar mi tesis. Pero veo que te sorprende que haya planes garantizados remunerados al 4% anual. En los links que pones se aprecia que hablan de los gastos de gestión en general sin que nadie conozca los detalles. Aquí sin embargo creo se es más preciso:
ResponderEliminarhttp://www.rankia.com/foros/seguros/temas/491234-plan-prevision-asegurado-ppa?page=7
En el comentario 51, un interviniente dice haber suscrito un plan garantizado al 5,15 y que los gastos de gestión son del 1%.
Bueno, para quien en 2011-2012 no le importara tener el dinero durante 20 años inmovilizado al 4% no es mala opción.
EliminarYo en esa época compré BME a 15 y lo vendí a los 6 meses a 22. Me llevé un 50% de beneficio en esos 6 meses. Una pena haberla vendido porque ahora me daría más del 10% de rentabilidad por dividendo, con revalorización del 150%, pero todos cometemos errores.
He leído el post y muchos de los comentarios, no sé si lo que voy a decir se ha dicho, pero a mi me parece muy importante,. Además de la rebaja fiscal si lo sacamos poco a poco, que es evidente, existen dos cosas muy positivas:
ResponderEliminar- Si por ejemplo nos retienen un 40% de irpf como banda más alta, al invertir 10 000€ estamos ganando ya de entrada 4000. Estos 4000 estarán invertidos durante muchos años, generando una bola de nieve gracias al interés compuesto. Al cabo de muchos años, esto es muy importante independientemente de los impuestos que paguemos al sacarlo.
- No es tener dinero bloqueado durante muchísimos años. Es dinero trabajando hasta que nos haga falta. Por qué? Por que cuándo nos va a hacer falta si no es cuando nuestro ingreso del trabajo desaparezca? Y esto puede ser bien porque nos quedemos en el paro con 30,40 o 50 años, o bien porque decidamos jubilarnos en un escenario de independencia financiera con 30, 40 o 50 años. Si una persona con 25 años aporta a un plan y con 27 decide tener un año sabático, también lo puede retirar. Ni siquiera es ya necesario que sea de larga duración ni nada. Presentas tu papel de la seguridad social de estar en el paro, y nada más.
Y una tercera ventaja que no se aplica en general a los que leemos estos blogs, pero sí a otras personas: ayuda a ahorrar y gastar el resto, en vez de primero gastar y ahorrar lo que queda.
Lo malo para mi gusto es que las gestoras que existen son muy malas. Bestinver era buena, ahora ya no lo sabemos. Aunque si como han dicho por ahí en ing hay uno que replica al SP500, ese puede no estar nada mal.
Un saludo