Tras recibir este fin de semana un comentario acerca de los planes de pensiones me he decidido a realizar esta entrada para extenderme un poco más sobre los mismos.
En primer lugar, comentar que tengo un plan de pensiones en el que la empresa me aporta mensualmente alrededor del 5% de mi nómina y yo no hago aportación ninguna al mismo. Tengo que decir que si pudiera, cogería todo ese dinero y lo invertiría a mi manera, pero de momento no es posible así que toca aguantar. Voy a exponer mis razones a continuación.
- Aunque muchas entidades los anuncien a bombo y platillo como que tienen muchas ventajas fiscales, que no les engañen, su fiscalidad es mala. Aunque es cierto que las aportaciones a planes de pensiones son deducibles fiscalmente, al jubilarse y recuperar el dinero se declaran como rendimientos del trabajo, por lo que pagarás en el futuro más impuestos de los que inicialmente consigas ahorrar. Éso les va a doler y mucho.
- Tienen generalmente una baja rentabilidad y unas comisiones de gestión más altas que los fondos de inversión o los depósitos. La gestión suele dejar bastante que desear, por lo que muy pocos baten al mercado.
- Otro inconveniente de los planes de pensiones es su falta de liquidez. El dinero que ahorres no podrás recuperarlo hasta que te jubiles. Sólo se puede recuperar antes en el caso de supuestos excepcionales, como son el desempleo de larga duración o una enfermedad grave.
- Aunque el año que viene entran en vigor algunos cambios, como la posibilidad de recuperar en un plazo de 10 años las aportaciones realizadas a partir del 1 de enero de 2015, siguen sin ser interesantes.
Mi recomendación es la de no contratar planes de pensiones y si se quiere ahorrar para la jubilación, es mejor invertir en una cartera diversificada a largo plazo mediante acciones y ETFs referenciados a índices como S&P 500 o EUROSTOXX 50.
Para finalizar, extrañado por el 27% de revalorización en 3 años que me indicaba "Anónimo" he sacado los siguientes datos del Plan de Pensiones en cuestión: PlanCaixa Ambición, de la web de La Caixa:
Rentabilidad:
| 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 |
|---|---|---|---|---|
| 1,37% | 3,04% | 3,00% | 5,09% | 9,78% |
Rentabilidad anual media
- Últimos 3 ejercicios:5,92%
- Últimos 5 ejercicios:4,42%
- Últimos 10 ejercicios:4,17%
A 10 años, la rentabilidad es de alrededor del 4%, y a más largo plazo seguro que será inferior. Si a ésto le añadimos que cuando recuperas el dinero del plan de pensiones te toca pasar por Hacienda y pagar seguramente más del 20% o el 30% de lo recuperado y el problema de la liquidez, para mí no es una buena opción.
Como conclusión, yo seguiré invirtiendo en buenas empresas con buenos dividendos, que me aporten una buena rentabilidad y cuyo valor se revalorice con el tiempo.
Un saludo y feliz lunes,
Dividendo en acción
